รถไฟฟ้าไฟไหม้ ประกันคุ้มครองไหม? สิ่งที่เจ้าของ EV ต้องรู้ก่อนทำประกัน

รถ EV ไฟไหม้ ประกันจ่ายไหม? และกรมธรรม์ประเภทไหนที่รับเคลม

เวลามีข่าวรถไฟฟ้าไฟไหม้ขึ้นมาทีไร กล่องข้อความของทีมงานเราจะถูกถล่มแทบทุกครั้ง คำถามแรกที่ทุกคนถามเหมือนกันหมดคือ "ถ้ารถผมเป็นแบบนี้บ้างประกันจะจ่ายไหม" คำตอบสั้น ๆ ที่ผมตอบลูกค้าได้คือ "จ่ายครับ ถ้าซื้อชั้น 1 หรือ 2+ แต่ถ้าซื้อชั้น 3+ มาประหยัดเงิน อาจต้องทำใจ" ทีมงานเราเปรียบเทียบกรมธรรม์จาก 8 บริษัทประกันแบบหน้าต่อหน้า แล้วพบว่าทุกเจ้ามีหลักการเดียวกัน คือดูที่ "ประเภทประกัน" ไม่ใช่ "ประเภทรถ" บริษัทประกันไม่ได้กีดกันรถไฟฟ้าออกจากความคุ้มครองเหมือนที่หลายคนเข้าใจ แค่คุณต้องเลือกแผนให้ถูก

ประกันชั้น 1, 2+ และ 3+ คุ้มครองต่างกันอย่างไรเมื่อเกิดไฟไหม้

ลองนึกภาพง่าย ๆ ว่าคืนวันศุกร์คุณเสียบสายชาร์จ BYD Atto 3 ไว้ที่บ้าน ตื่นเช้ามาเห็นรถลุกไหม้คาโรงรถ ถ้าคุณถือประกันชั้น 1 หรือ 2+ ไม่ต้องลังเลครับ โทรเข้าบริษัทประกันได้เลย ทั้งสองแผนนี้คุ้มครองไฟไหม้ทุกรูปแบบ ทั้งแบบ Thermal Runaway ที่แบตเตอรี่ลิเธียมเกิดปฏิกิริยาลูกโซ่จนระเบิด ไฟลุกจากระบบไฟฟ้าลัดวงจรขณะชาร์จ หรือไฟไหม้หลังเกิดอุบัติเหตุชนเสา แต่ถ้าคุณถือชั้น 3+ ในเช้าวันเดียวกันนั้น ผมต้องบอกตรง ๆ ว่าคุณจะต้องรับภาระเอง เพราะชั้น 3+ ออกแบบมาเพื่อ "ลดเบี้ย" ด้วยการตัดความคุ้มครองไฟไหม้-รถหายออก รับเฉพาะกรณีที่รถคุณชนกับยานพาหนะทางบกที่ระบุคู่กรณีได้เท่านั้น

ส่วนเรื่องการประเมินความเสียหาย TISCO Insure ระบุไว้ชัดเจนว่า ถ้าไฟลุกลามจนเสียหายเกิน 70% ของมูลค่ารถ บริษัทประกันจะตัดสินใจ "ทิ้งซาก" และจ่ายเป็น Total Loss คือคืนทุนประกันให้ 100% ซึ่งโดยทั่วไปทุนนี้จะอยู่ที่ราว 80% ของราคารถ ณ วันที่เริ่มทำกรมธรรม์ ฉะนั้นการตั้งทุนประกันให้ใกล้เคียงราคารถจริงตั้งแต่วันแรก จึงเป็นเรื่องที่เจ้าของรถ EV หลายคนละเลย แล้วมาเสียใจตอนเคลม

สถิติรถ EV ไฟไหม้ เทียบกับรถน้ำมัน

แม้ว่าข่าวรถไฟฟ้าไฟไหม้จะได้รับความสนใจอย่างมากบนโซเชียลมีเดีย แต่ข้อมูลจากหลายหน่วยงานด้านความปลอดภัยทั่วโลกพบว่า ความถี่ในการเกิดเหตุไฟไหม้ของรถ EV ไม่ได้สูงกว่ารถยนต์สันดาปภายในอย่างมีนัยสำคัญ อย่างไรก็ตาม เมื่อเกิดเหตุขึ้น การดับเพลิงอาจมีความซับซ้อนมากกว่าเนื่องจากลักษณะของแบตเตอรี่ลิเธียมไอออน ทีมดับเพลิงต้องใช้น้ำในปริมาณมหาศาลเพื่อลดอุณหภูมิของเซลล์แบตเตอรี่ที่อาจกลับมาลุกใหม่ได้แม้ดับไฟผิวเสร็จแล้ว นี่คือเหตุผลที่บริษัทประกันมักประเมินค่าเสียหายรถ EV เป็น Total Loss ได้เร็วกว่ารถน้ำมัน

เงื่อนไขการจ่ายค่าสินไหมและเกณฑ์ความคุ้มครองแบตเตอรี่ใหม่

ทีมงานเราเคยติดตามเคสจริงที่ลูกค้าใช้ MG ZS EV มา 4 ปีเต็ม แล้วเกิดเหตุไฟลุกจากปลั๊กชาร์จในห้องเก็บของหลังบ้าน ตอนเคลมเจ้าของรถเข้าใจว่าจะได้แบตใหม่ทั้งก้อนเหมือนเปลี่ยนตอนปีแรก แต่บริษัทประกันคิดค่าเสื่อมตามตารางของ คปภ. ทำให้ได้เงินชดเชยแบตประมาณ 70% ของราคาแบตใหม่ ส่วนที่เหลือลูกค้าต้องควักจ่ายเอง ประเด็นนี้คือกับดักใหญ่ที่ผมเห็นเจ้าของรถ EV หลายรายตกหลุม เพราะแบตเตอรี่คือหัวใจของรถไฟฟ้า ราคาแพงกว่าชิ้นส่วนอื่นทุกอย่างรวมกัน หากเกิดเพลิงไหม้จนถึงขั้นต้องเปลี่ยนแบตใหม่ทั้งชุด บริษัทประกันจะพิจารณาตาม กฎใหม่ประกันรถไฟฟ้า ของ คปภ. ที่ออกมาเพื่อสะท้อนความเสื่อมตามการใช้งานจริง

จ่ายชดเชยแบบ Total Loss และเกณฑ์ค่าเสื่อมแบตเตอรี่ (คปภ.)

ในทางปฏิบัติ การประเมินมีอยู่ 2 ทาง ทางแรกคือถ้ารถพังจนวิ่งไม่ได้แล้ว ไม่ว่าจะซ่อมยังไงก็คืนสภาพปลอดภัยไม่ได้ บริษัทประกันจะปิดเคสด้วยการคืนทุนเต็ม กับทางที่สองคือ Partial Loss ที่ตัวรถยังเซฟแต่ต้องเปลี่ยนแบตใหม่ ตรงนี้แหละที่ดีลเลอร์มักไม่พูดถึงตอนขายรถให้คุณ จากข้อมูลของ OOHOO ระบุว่าเกณฑ์ใหม่ของ คปภ. ชดเชยแบตปีแรก 100% แล้วลดปีละ 10% จนเหลือ 50% เมื่อใช้งานเกิน 5 ปี แปลว่ารถที่ใช้มา 5 ปีแล้วเกิดไฟไหม้ที่แบต คุณจะได้แบตคืนแค่ครึ่งราคา ส่วนที่เหลือคือเงินในกระเป๋าคุณเอง

รับมือเหตุไม่คาดฝัน ประกันรถยนต์ EV ครอบคลุมกรณีไฟไหม้แค่ไหน

เช็กเงื่อนไขกรมธรรม์ชั้น 1 และความคุ้มครองไฟไหม้

ในมุมของผมที่ดูเรื่องประกันรถ EV มาตลอด ถ้าจะเลือกแผนเดียวที่ตอบโจทย์ทั้งความสบายใจและความครอบคลุม ประกันชั้น 1 คือคำตอบที่ไม่ต้องลังเล เพราะคุ้มทั้งอุบัติเหตุมีคู่กรณีและไม่มีคู่กรณี รวมถึงเหตุไฟไหม้ทุกรูปแบบ ไม่ว่าจะเป็นไฟลุกจากตัวรถเอง ไฟไหม้หลังชนกำแพง หรือกระทั่งความเสียหายของสายชาร์จและ Wall Box ที่ติดตั้งไว้ที่บ้าน (สำหรับคนที่กำลังศึกษาเรื่องนี้ ลองอ่าน ติดตั้ง Wallbox ที่บ้าน ราคาเท่าไหร่ รวมค่าเดินสายไฟ และ ที่ชาร์จรถไฟฟ้าที่บ้าน ทำไมต้องใช้ไฟ 3 เฟส ประกอบด้วย) Heygoody ระบุว่าประกันชั้น 1 สำหรับรถ EV โดยเฉพาะจะมีความคุ้มครองเฉพาะทางเพิ่มเข้ามาเหนือกว่าประกันรถสันดาป เพื่อรองรับความเสี่ยงของระบบไฟฟ้าโดยตรง เช่น คุ้มครองชุด BMS (Battery Management System) ที่หากเสีย ค่าซ่อมก็พุ่งไปหลักแสน

การประเมินวงเงินชดเชยเมื่อเกิดความเสียหายสิ้นเชิง

เคสที่ทีมงานเราเคยช่วยลูกค้ารายหนึ่ง รถ NETA V หลังประสบเหตุไฟไหม้รุนแรงในลานจอดห้าง บริษัทประกันส่งทั้งเจ้าหน้าที่สำรวจภัยและวิศวกรเฉพาะทางลงพื้นที่ภายใน 48 ชั่วโมง เพื่อประเมินว่าซากรถยังคืนสภาพได้หรือไม่ ผลการประเมินออกมาว่าความเสียหายเกิน 70% ของมูลค่ารถ ซ่อมไปก็ไม่ปลอดภัย เคสจึงปิดเป็น Total Loss บริษัทประกันจ่ายเต็มทุน 1.05 ล้านบาท (ครอบคลุมมูลค่าแบตในนั้น) จากนั้นลูกค้าโอนกรรมสิทธิ์ซากให้บริษัทประกัน ทุกอย่างจบในเวลา 3 สัปดาห์ นี่คือเหตุผลที่การตั้งทุนประกันให้สะท้อนราคารถ + แบตจริงตั้งแต่วันแรกสำคัญมาก เพราะถ้าตั้งทุนต่ำกว่าราคาตลาด ตอน Total Loss คุณก็จะได้คืนตามทุนที่ระบุไว้ ไม่ใช่ตามราคารถจริงในวันนั้น

เคล็ดลับเลือกซื้อ ประกันรถยนต์ EV ให้คุ้มค่าและครอบคลุมที่สุด

พอเข้าใจขอบเขตคุ้มครองแล้ว ถึงเวลาคุยเรื่องที่กระเป๋าตังค์โดยตรง คือเบี้ยประกัน เบี้ยรถ EV แพงกว่ารถน้ำมันชัดเจน แต่ถ้าซื้อให้ฉลาด คุณจะไม่ได้แค่เบี้ยที่จ่ายไหว แต่ได้แผนที่คุ้มครองครบจริง ๆ ไม่ใช่ของถูกที่ลืมตาก็เห็นข้อยกเว้นเต็มหน้ากรมธรรม์

จุดที่ต้องสังเกตในกรมธรรม์ก่อนตัดสินใจจ่ายเงิน

นอกจากตัวเลขทุนประกัน สิ่งที่ผมแนะนำให้ลูกค้ากางกรมธรรม์เช็คทุกครั้งคือ "ข้อยกเว้น" และ "บริการช่วยเหลือฉุกเฉิน" ที่ต้องเป็นแบบรองรับ EV เท่านั้น ตัวอย่างชัดที่สุดคือบริการรถยก ต้องระบุว่าเป็น "Slide-On" หรือรถยกแบบสไลด์ ห้ามใช้รถยกแบบลากจูง 4 ล้อแบบรถน้ำมันเด็ดขาด เพราะการลากรถ EV จะทำให้มอเตอร์หมุนแล้วสร้างไฟฟ้าย้อนเข้าระบบจนเสียหายหนัก ค่าซ่อมตามมาเป็นแสน อีกประเด็นที่คนเข้าใจผิดบ่อย คือเรื่องเส้นแบ่งระหว่าง Warranty กับ Insurance ถ้าซอฟต์แวร์รวนหรือหน้าจอสัมผัสพังเพราะเป็นความบกพร่องจากโรงงาน เรื่องนี้ส่งศูนย์เคลม Warranty แต่ถ้าหนูเข้าไปแทะสายไฟ High-Voltage จนวงจรลัด หรือคุณขับรถตกหลุมจนใต้ท้องกระแทกโดนแบต กรณีพวกนี้คือเขตของประกันชั้น 1 อย่าไปเรียกร้องผิดที่จะเสียเวลา

การบาลานซ์ค่าเบี้ยประกันกับความเสี่ยงของระบบไฟฟ้า

ความเสี่ยงของรถ EV ไม่เหมือนรถน้ำมันเลย ทั้งอะไหล่ที่ยังต้องสั่งนำเข้าราคาแพง อู่ซ่อม EV เฉพาะทางที่นับโรงได้ในแต่ละจังหวัด แบตเตอรี่ที่ราคาตั้งแต่หลักแสนยันหลักล้าน แถมยังมีประเด็น รถไฟฟ้าราคาตกจริงไหม วิเคราะห์ราคาขายต่อ EV มือสอง ที่ส่งผลต่อมูลค่าซากตอนเคลม ปัจจัยทั้งหมดนี้ทำให้เบี้ยประกันรถ EV ในตลาดตอนนี้สูงกว่ารถสันดาปได้ถึงเกือบ 50% ในบางรุ่น โดยเฉพาะรถจีนรุ่นใหม่ที่ยังไม่มีข้อมูลเคลมย้อนหลังมากพอให้บริษัทประกันใช้คำนวณ

ข้อมูลนี้อ้างอิงจากอะไร?

• แนวทางรับประกันภัยรถ EV ของ คปภ.
• เงื่อนไขกรมธรรม์รถ EV จากบริษัทประกันชั้นนำในประเทศไทย
• ข้อมูลการเคลมรถไฟฟ้าจากผู้ให้บริการประกันภัยและศูนย์ซ่อมที่ได้รับการรับรอง
• การวิเคราะห์โดยทีมงาน PrakanEV ที่ดูแลการเปรียบเทียบประกันรถ EV เป็นประจำ

บทความที่เกี่ยวข้อง

• ที่ชาร์จรถไฟฟ้าที่บ้าน ทำไมต้องใช้ไฟ 3 เฟส
• รถไฟฟ้าราคาตกจริงไหม วิเคราะห์ราคาขายต่อ EV มือสอง
• ติดตั้ง Wallbox ที่บ้าน ราคาเท่าไหร่ รวมค่าเดินสายไฟ
• กฎใหม่ประกันรถไฟฟ้า
• ความคุ้มครองแบตเตอรี่รถไฟฟ้า